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回顾与展望:保险业投资端与负债端的“加减乘除”

  原标题:保险业投资端与负债端的“加减乘除”

  记者 罗葛妹

  刚刚过去的2019年,很多人、很多事仍记忆犹新。

  “安邦”变“大家”;中国信达75亿元转让幸福人寿;友邦天价挖角平安李源祥;相互宝会员破亿;预定利率4.025%的终身年金险停售;健康险高速增长;头部险企掌门人大变更;保险市场迎来大开放......

  展望2020年,监管层定调从严从紧车险市场,商车费改进一步深化;健康险仍大有可为;科技赋能金融进行时,保险行业的科技东风也越刮越烈,行业加速数字化转型;保险代理人向精兵路线转型;利率下行压力加大……

  新的一年,走得远和走得有力同样重要,逆水行舟,我们砥砺前行。

  健康险加速向前跑

  2019年,健康险“C位出道”。

  银保监会最新数据显示,2019年1月至11月,健康险保费收入达6564亿元,同比增长29.75%,2019年全年有望突破7000亿元。

  2020年1月2日,在国务院政策例行吹风会上,银保监会对外发布,由银保监会牵头相关部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》,已于2019年12月30日经国务院常务会议审议通过,并拟于近期由多部门联合印发。

  会上,银保监会副主席黄洪指出,力争到2025年,健康险市场规模超过2万亿元。对此,天风证券研报指出,保险业政策东风已至,商业健康保险将迎重大发展机遇。

  健康险同样是各险企的必争之地。据人保健康总裁华山介绍,目前国内市场共76家寿险公司、70家产险公司、7家专业健康险公司,均可开展健康险业务,但市场份额却差异悬殊。截至2019年11月末,专业健康险公司的市场分额份额仅4.5%,产险占12%,其余均为寿险公司的。

  2020年的健康险是否还会带来惊喜?

  “预计健康险市场端整体不会有特别显著的变化,将基本维持目前的高增长态势。”明德精算咨询合伙人蒋冠军在接受《国际金融报》记者采访时总结道。同时,虽然健康险规模会持续往上走,但保险公司持续盈利和经营管理的能力,还不会马上匹配。

  他分析称,从产品形态来看,健康险的产品结构还有进一步改善的空间。比如,保障型的产品更多一些,给付型重疾险产品要更少一些。“当然这是一种长期趋势,如果单纯只看2020年的话,估计也不会有特别大的变化。”

  蒋冠军坦言,随着健康险竞争态势加剧,不管是费率还是利润空间,能维持现状已经是不错的状态。但实际上,长期重疾险等产品的利润空间均在持续收窄,而百万医疗险因其内在特征因素,会直接导致其赔付率可能会进一步上冲。好消息是,重疾险在2020年会迎来一个变化,即甲状腺癌可能被重新定义,排除出重疾范围后,预计保险公司的盈利空间会得到小幅度改善。

  “目前一个比较清晰、确定的趋势是,越来越多险企正在加大对健康管理的投入。”蒋冠军表示,险企通过健康管理投入,将和医疗生态进行更好地对接,则能避免在产品端有太多价格上的竞争,而是在整个业务模式上去做一些产业化。

  此外,针对专业健康险公司的健康险市场份额较小的现状,华山提出,作为专业健康险公司要实现突围,只有一个关健词,那就是“专业”。“只有聚焦专业,把专业放在最核心的位置,才是我们最大的核心竞争力,也是我们突围时的唯一出路”。

  对此,华山提出了专业健康险公司的四个专业化方向,即健康保险主业专业化、运营专业化、信息科技专业化、健康险人才队伍专业化。

  车险减负过寒冬

  随着持续下跌的新车销量和商车费改的不断深入,车险已深陷寒冬,2019年车险整体增速降至4%左右。

  从2019年的监管情况来看,监管层对车险的惩罚力度仍在持续加大。2019年全年,各地银保监局累计对包括平安财险、人保财险、太平财险、大地财险在内的33家财险公司、141个机构叫停商车新业务;累计对87家保险机构及相关负责人进行了行政处罚,合计罚款超1700万元。

  2020年的车险市场,又该何去何从?爱问保险CEO庞博在接受《国际金融报》记者采访时,给出了他预判与展望。

  庞博表示,2020车险整体增速将继续下降,但仍能保持微增,预计在3%左右。

  具体看来,我国新车销量从2018年起开始负增长,2019年负增幅度加大,虽然2019年下半年国家出台了一系列汽车消费刺激政策,但地方落实较少,“金九银十”并没有带来新车销量的扭转,加上贸易摩擦持续、国六提前实施导致市场观望情绪严重、网贷爆雷减少居民原有储蓄、城市生活成本逐渐增高、返乡创业不稳定而影响收入等,预计2020年新车销量将继续保持颓势。

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